已有5成消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，而這其中90后青睞理財(cái)，70后和80后則更“惜命”。11月24日，元保、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)合凱度集團(tuán)發(fā)布了《2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)渠道購(gòu)險(xiǎn)意愿差距縮小

《報(bào)告》顯示，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)代理人依舊是首要購(gòu)險(xiǎn)渠道，但已經(jīng)有5成消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，高學(xué)歷、高收入、高城市等級(jí)的“三高人群”更認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，過(guò)線上渠道購(gòu)買保險(xiǎn)的比例更高。這主要是源自“三高人群”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更為熟悉、更關(guān)注產(chǎn)品性價(jià)比而非品牌本身、對(duì)自主選擇有能力、有信心。

由于平均保費(fèi)較低，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模在保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)規(guī)模中的占比并不高（2020年不足10%），但從趨勢(shì)上看，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿已升至70%，而在傳統(tǒng)渠道的購(gòu)買意愿降為86%，兩者差距正在逐步縮小。

此外，雖然四線及以下城市的消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)險(xiǎn)消費(fèi)水平不及“三高人群”，但得益于互聯(lián)網(wǎng)普及帶來(lái)的購(gòu)險(xiǎn)便捷性，很多以前未接觸過(guò)保險(xiǎn)的小鎮(zhèn)和農(nóng)村人群表現(xiàn)出很大的保險(xiǎn)消費(fèi)潛力，且由于基數(shù)龐大，未來(lái)有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的增長(zhǎng)極。由此可以預(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模和保險(xiǎn)消費(fèi)能力將會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

車險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)渠道主力產(chǎn)品

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)群體有哪些購(gòu)險(xiǎn)特點(diǎn)，《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者已購(gòu)買過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，車險(xiǎn)遙遙領(lǐng)先，占比達(dá)到62%；緊隨其后的是醫(yī)療險(xiǎn)，占比45%；以及意外險(xiǎn)，占比42%。這與線下渠道有著明顯差異，性價(jià)比高打動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者，不過(guò)仍有一些消費(fèi)者并非價(jià)格敏感型。以報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)年度花費(fèi)為例，報(bào)告顯示，三分之一消費(fèi)者能夠接受區(qū)間集中在501-2000元，但還有超10%消費(fèi)者對(duì)價(jià)格不敏感，認(rèn)為只要服務(wù)好，能接受高價(jià)格。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者并非一味追求價(jià)格低，用戶對(duì)好服務(wù)的需求可見(jiàn)一斑，優(yōu)質(zhì)服務(wù)不僅可以贏得口碑，也可以為產(chǎn)品定價(jià)增加“砝碼”。無(wú)論是購(gòu)險(xiǎn)前還是購(gòu)險(xiǎn)后，理賠問(wèn)題都是消費(fèi)者最為關(guān)注的。行業(yè)普遍認(rèn)為，“理賠”和“信任”二者相輔相成，品牌公信力越高，用戶信任度越高，越相信理賠有保障。

清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽(yáng)認(rèn)為：“用戶對(duì)于理賠的擔(dān)心不單純是信任問(wèn)題，也折射出保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款的設(shè)計(jì)過(guò)于復(fù)雜，用戶理解使用保險(xiǎn)的門檻過(guò)高，造成了很多用戶對(duì)于保險(xiǎn)條款一知半解，因?yàn)槲粗該?dān)心。用戶往往不確定自己是否符合承保條件，擔(dān)心條款中有‘隱藏的陷阱’，擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)被拒賠。如果保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，能夠更加簡(jiǎn)單明了，就能讓更多的用戶接觸保險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)，形成良性發(fā)展。”

除了共同關(guān)注理賠外，用戶在購(gòu)險(xiǎn)前后的關(guān)注點(diǎn)略有差異。在購(gòu)險(xiǎn)前，消費(fèi)者同時(shí)還會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)公司/平臺(tái)實(shí)力及合規(guī)性等，以及售后的服務(wù)質(zhì)量。用戶對(duì)于增值服務(wù)的關(guān)注，或許正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)心理的體現(xiàn)。很多人認(rèn)為”買了保險(xiǎn)不出險(xiǎn)理賠就是虧了”，為了“讓自己不虧”就希望獲得更多的增值服務(wù)，以彌補(bǔ)“消費(fèi)損失”。由此可見(jiàn)，增值服務(wù)有望成為打動(dòng)用戶的營(yíng)銷亮點(diǎn)，也可通過(guò)多次互動(dòng)增強(qiáng)用戶粘性。

90后青睞理財(cái)產(chǎn)品 70后80后熱衷醫(yī)療險(xiǎn)

通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)，《報(bào)告》指出不同人群的購(gòu)險(xiǎn)行為有著明顯差異。從性別上看，男性作為家庭支柱，更傾向于購(gòu)買人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，希望為美好生活保駕護(hù)航，責(zé)任感更強(qiáng)，而女性更為精打細(xì)算，承擔(dān)了家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、旅游規(guī)劃等，希望為家庭生活添磚加瓦。從年齡上看，80后/90后更會(huì)因進(jìn)入人生新階段而購(gòu)買保險(xiǎn)，而60后/70后更易被身邊人或自己的健康狀況觸動(dòng)而購(gòu)險(xiǎn)。

同時(shí)從購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型上看，90后對(duì)于“理財(cái)保險(xiǎn)”更為青睞，購(gòu)買過(guò)“理財(cái)保險(xiǎn)”的90后占所有參與調(diào)研90后人群的35%；70后/80后更“惜命”，更熱衷醫(yī)療險(xiǎn)；60后則更傾向于“財(cái)富傳承”，購(gòu)險(xiǎn)最偏好人壽保險(xiǎn)。

另外，《報(bào)告》顯示，對(duì)于未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，“非標(biāo)體”、“低門檻”有望成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破口。三成消費(fèi)者期待在針對(duì)特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關(guān)注參保門檻?？梢灶A(yù)見(jiàn)，帶病體等特殊人群保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，在非標(biāo)體、老年群體等藍(lán)海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將大有可為。