10月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），劃定互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)門檻，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品專屬管理和回溯監(jiān)管機(jī)制。
作為今年2月1日實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套規(guī)范性文件，《通知》細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。
劃定互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)門檻
互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。符合有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
哪些公司能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？《通知》要求，保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：
1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。
2.連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。
3.連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。
4.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。
5.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
同時(shí)，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了相應(yīng)的技術(shù)能力、在線運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力。
業(yè)務(wù)技術(shù)上，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備高效、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能“支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理”、“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立核算”。
運(yùn)營(yíng)能力上，保險(xiǎn)公司應(yīng)具備在線投保、在線核保、在線承保、在線服務(wù)能力。
服務(wù)體系上，保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無(wú)間斷在線服務(wù)，消費(fèi)者咨詢或服務(wù)請(qǐng)求接通率不低于95%；保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤；互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)投訴管理，設(shè)立在線投訴渠道等。
實(shí)施產(chǎn)品專屬管理
隨著互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施專屬管理，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不科學(xué)、宣傳銷售不適當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問題。
《通知》明確，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售；產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征，保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%，保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%；產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間等。
保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須符合如下條件：
1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%。
2.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元。
3.連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上。
4.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。
5.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上。
6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)符合如下條件：
1.具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。
2.具有完備的銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實(shí)時(shí)的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程。
3.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。
4.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
分渠道定價(jià)回溯監(jiān)管
除此之外，新規(guī)還加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，首次實(shí)施分渠道定價(jià)回溯監(jiān)管，建立登記披露機(jī)制，探索問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制。
《通知》指出，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取關(guān)注、調(diào)整改進(jìn)、主動(dòng)報(bào)告及信息披露等措施。
銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯情況，啟動(dòng)質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司存在未按照通知要求定期回溯、回溯數(shù)據(jù)不真實(shí)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等情況，除視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示和一定期限內(nèi)禁止申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品等監(jiān)管措施外，銀保監(jiān)會(huì)還將向董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)依法追究公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員責(zé)任。保險(xiǎn)公司總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作的直接責(zé)任人。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，具體分三階段執(zhí)行，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提前完成整改。
《通知》下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合各項(xiàng)條件和規(guī)則。已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制，《通知》規(guī)劃了一年的試運(yùn)行期，以便調(diào)整有關(guān)指標(biāo)參數(shù)，保障回溯機(jī)制運(yùn)行順暢、科學(xué)有效。
